Oferta é grande e produtos apresentam características muito diferentes
Que cuidados a ter antes da contratação de um seguro de saúde

A saúde é uma área muito sensível. Por isso, há muitos cuidados que se devem ter antes da contratação do seguro e também durante a vigência do contrato.
Elisabete Soares
elisabetesoares@vidaeconomica.pt
Um seguro de saúde é um contrato com um conjunto muito alargado de condições, que deve conhecer muito bem antes de o contratar. Especialmente, porque o que está em jogo é uma área de grande sensibilidade, como a saúde, e que, por isso, merece cuidados redobrados.
A oferta de seguros de saúde no mercado é, atualmente, muito grande, com produtos de características muito diferentes.
Num artigo publicado, recentemente, na revista da Liberty Seguros, Paulo Ferreira, da direção de design e gestão de produtos, alerta para necessidade de, antes de decidir, saber quais são as diferenças entre os cartões, planos e seguros de saúde.
Escrito numa ótica pedagógica, Paulo Ferreira alerta para o facto de existirem “algumas semelhanças mas, simultaneamente, muitas diferenças entre os três produtos”.
No caso dos cartões de saúde, “como o nome indica, trata-se de um mero cartão, com um custo mensal económico, que proporciona o acesso a uma rede de prestadores clínicos, a preços mais favoráveis que os custos normais do mercado privado. Na gíria costumam designar-se cartões de desconto”, refere.
Com um custo que, geralmente, se situa em parâmetros acessíveis (menos de 10 euros/mês, por pessoa), apresenta valores que ficarão a cargo do cliente em cada ato médico (consultas, tratamentos, análises), para garantir que o investimento se justifica, e que são suportáveis pelo orçamento pessoal ou familiar.
Na sua opinião, o grande `calcanhar de Aquiles´ deste tipo de instrumento situa-se na área do grande risco, destacando-o pela negativa, em relação aos seguros de saúde. “Isto porque, numa situação de maior gravidade (internamento prolongado, doença grave, cirurgia delicada, entre outras), cujo custo normal represente, por exemplo, cerca de 10.000 euros, mesmo utilizando o cartão de desconto, o valor a suportar pelo cliente rondará ainda seis ou sete mil de euros, o que será certamente incomportável para a grande maioria das famílias.
Planos e seguros de saúde
Em relação aos planos de saúde, “a sua utilização gera, por vezes, alguma confusão junto dos potenciais clientes, já que é aplicado regularmente em diferentes contextos e com distintos significados”, adverte Paulo Ferreira. Nalgumas situações, aplica-se o termo plano na comercialização de um mero cartão de desconto, com as características e limitações anteriormente referidas. Noutras circunstâncias, a designação plano já é utilizada em verdadeiros seguros de saúde, mas que apresentam algumas especificidades e diferenças, em relação aos produtos massa standard que, habitualmente, as seguradoras exploram. Estamos a referir-nos, essencialmente, a seguros personalizados (fatos à medida), negociados e elaborados para grupos profissionais, socioprofissionais, associações, sindicatos, e disponíveis apenas para os seus afiliados, associados, e respetivas famílias.
No caso dos seguros de saúde, o responsável da Liberty alerta para a sua divisão atual em seguros de reembolso, rede e mistos. Os mais frequentes são os mistos, embora, nos mesmos, a componente de acesso à rede seja a mais relevante, visto que a vertente reembolso tem vindo a perder um peso significativo.
Numa breve passagem pelos seguros de saúde disponibilizados a todas as famílias, e cuja escolha/subscrição depende das suas necessidades e do seu poder de compra, é importante fazer uma análise dos vários tipos de garantias, das suas especificidades e sua aplicabilidade.
No artigo publicado na revista da Liberty Seguros, Paulo Ferreira reparte essa análise em três blocos (hospitalização, ambulatório e outros), e depois, em função disso, também estrutura três tipos de soluções de seguros de saúde (completo, intermédio e outro), com indicação de algumas sugestões práticas que possam contribuir para a decisão mais adequada por parte dos clientes interessados.
“Não pode custar somente os seis euros a sete euros mensais de um simples cartão de saúde, mas com um custo suportável (cerca do dobro dos valores indicados, por pessoa), e para escalões etários até aos 50 anos, já é possível contratar uma solução deste tipo”, finaliza o especialista na área de saúde da seguradora.
Coberturas e vigência dos contratos
Há muitos cuidados que deve ter antes da contratação do seguro e também durante a vigência do contrato. Por isso é necessário ter muita atenção em todas as características, caso das coberturas, exclusões, franquias e períodos de carência. Refira-se que a cobertura base dos seguros de saúde, comercializados no nosso país, diz respeito a internamento hospitalar e ambulatório, ou consultas de especialidade. Há depois um conjunto de coberturas complementares, como é o caso da medicina dentária, uma das especialidades mais procuradas, mas cujo valor a que fica pode não justificar a sua inclusão. A Deco alerta, aliás, que nunca se deve escolher um seguro de saúde em função destas coberturas complementares. “Fica mais barato subscrever um seguro com a cobertura base e também um seguro dentário”. Outro aspeto importante são as exclusões previstas no seguro. É que, muitas vezes, não estão abrangidas pelos seguros doenças existentes à data da subscrição, despesas com acidentes e doenças profissionais, tratamentos psicológicos, despesas resultantes de atos intencionais, entre outras. Algumas destas situações podem ser contratadas através do pagamento de um prémio adicional. Há características dos seguros de saúde que não podem ser ignoradas. O segurado apenas pode ativar as coberturas após o período de carência que, na prática, é o adiamento do início do seguro. Normalmente é de 90 dias, exceto para o parto, que varia entre 365 e 540 dias.  Outro aspeto importante é o facto de não existirem seguros de saúde vitalícios. “Mas há alguns que, erradamente, transmitem essa ideia”, alerta a Deco. Alguns produtos mencionam como idade limite de permanência a faixa entre os 60 e os 65 anos. Contudo, os seguros de saúde são anuais e nada impede a seguradora de, no final da anuidade, recusar a renovação do contrato•

Há um conjunto
de coberturas
complementares,
como é o caso
da medicina
dentária,
uma das
especialidades
mais procuradas,
mas cujo valor
a que fica pode
não justificar
a sua inclusão.
A Deco alerta,
aliás, que nunca
se deve escolher
um seguro de
saúde em função
destas coberturas
complementares